Dag.. Dig.. Dug.. Perasaan gugup seringkali kita rasakan ketika bank tengah memproses Kredit Pemilikan Rumah (KPR) yang diajukan. Apakah KPR disetujui bank atau ditolak. Namun, keraguan dapat diminimalisir dengan beberapa cara sehingga kemungkinan KPR disetujui menjadi lebih besar. Artikel ini akan membahas tuntas cara supaya lolos KPR bank.

Baik perumahan subsidi maupun perumahan komersil, KPR merupakan tipe pembayaran yang paling sering digunakan masyarakat Indonesia. Oleh karena itu, hampir setiap bank berlomba – lomba menyediakan produk KPR semenarik mungkin.

Walaupun demikian, tidak serta merta membuat bank menyetujui semua aplikasi pengajuan KPR. Tim analis bank akan menseleksi berdasarkan data dan wawancara calon debitur sebelum KPR disetujui bank. Mari langsung kita ulas lebih dalam cara mudah KPR disetujui bank.

Agar KPR Disetujui Bank

Analisa Bank Sebelum KPR Disetujui

Sebelum mulai ke tips – tips lolos KPR rumah, ada baiknya kita pahami apa saja faktor – faktor yang menjadi pertimbangan bank ketika menganalisa seorang calon debitur. Ini penting karena jika bisa melihat dari sudut pandang bank dan tahu apa maunya bank, kita dapat berikan sesuai tepat sasaran, dan alhasil KPR pasti disetujui.

Dalam menganalisa pengajuan KPR, biasanya akan ada 5 hal yang menjadi pertimbangan bank, yaitu karakter debitur, kapasitas keuangan (putaran uang), kondisi, uang muka dan jaminan.

Karakter debitur biasanya menyangkut kejujuran dan integritas calon debitur tersebut. Apakah dokumen yang diberikan dan jawaban dari proses wawancara benar adanya dan sesuai kondisi dan fakta di lapangan. Apakah calon debitur tersebut ada catatan kriminal.

Kapasitas keuangan umunya menyangkut pekerjaan atau usaha yang tengah kita jalani. Biasanya mengarah kepada rekening koran atau mutasi rekening selama 3 bulan terakhir. Selain itu juga menjadi pertimbangan apakah pengeluaran lebih besar dari penghasilan.

Kondisi lebih mengarah kepada kondisi perusahaan atau usaha kita dan juga iklim ekonomi di Indonesia. Apakah bidang perusahaan tempat kita bekerja mempunyai prospek bagus di masa datang. Apakah usaha kita cukup prospektif dan bisa bertahan lama.

Uang muka dapat menjadi tolak ukur kemampuan membayar. Untuk perumahan komersil bank hanya memberikan KPR sebanyak 70 – 80% dari harga transaksi. Untuk perumahan subsidi, bank memberikan KPR sebanyak 95% dari harga rumah subsidi. Sisanya bank berharap agar calon debitur dapat memenuhi kewajiban melunasi uang muka terhadap pengembang perumahan.

Jaminan biasanya berupa aset itu sendiri, untuk kredit KPR berupa rumah. Rumah dengan lokasi bagus pasti lebih diutamakan dibanding yang lokasi tidak prospektif.

Baca juga “Informasi Penting dan Syarat KPR Subsidi 2020”

Setelah paham bagaimana cara bank menganalisa calon debitur, persentase kemungkinan KPR disetujui bank sudah pasti jauh lebih besar.

Tips Agar KPR Disetujui Bank

Riwayat Kredit

Kolektibilitas Kredit
Tabel Kolektibilitas Kredit

Kredit yang dimaksud disini adalah kredit yang pernah diambil melalui perusahaan pembiayaan Indonesia yang memiliki izin dan terdaftar serta diawasi oleh Otoritas Jasa Keuangan (OJK).

Contohnya perusahaan leasing kendaraan bermotor seperti BFI dan FIF dan perusahaan pinjaman berbasis aplikasi seperti Home Credit. Yang tidak termasuk kredit disini adalah pinjaman dibawah tangan seperti pinjam uang ke teman atau keluarga dan pinjaman online yang tidak terhubung ke OJK.

Tentang kredit, bank ingin tahu 2 hal yaitu apakah kita memiliki riwayat kredit bagus dan apakah sedang ada kredit berjalan. Riwayat kredit bagus (Kolektibilitas 1) dapat diartikan membayar angsuran kredit tepat waktu dan tidak pernah telat. Kredit berjalan artinya apakah saat ini selain pengajuan KPR kita masih ada beban angsuran untuk kreditan lain.

Jika tidak pernah mengambil kredit sebelumnya maka tidak perlu khawatir karena tidak ada catatan riwayat. Tapi perlu diingat lagi, apakah pernah meminjamkan data diri kepada orang lain seperti keluarga. Apabila pernah, maka terhitung pernah mengambil kredit dan perlu ditelusuri apakah angsuran kredit tersebut dibayar tepat waktu, nominal kredit dan tenor kredit.

Khusus KPR subsidi, kami sarankan supaya tidak ada kredit berjalan atau kredit berjalan harus dilunasin terlebih dahulu sebelum pengajuan KPR agar KPR disetujui bank.

Timbul pertanyaan bagaimana jika saya pernah macet atau tidak bayar angsuran (Kolektibilitas 5)? Ada tiga tahapan untuk memperbaiki riwayat kredit. Tahap pertama segera lunasi kredit yang tertunggak. Tahap kedua pantau BI Checking anda, jika sudah dilunasin dan belum berangsur – angsur pulih maka segera ajukan komplain terhadap institusi dimana kita mengambil kredit. Tahap ketiga bawa surat pelunasan ke OJK untuk mengkonfirmasi bahwa tunggakan sudah dilunasi dan tunggu sampai BI Checking bersih.

REKOMENDASI KAMI : Benahi riwayat kredit anda apabila tergolong kurang bagus (Koletibilitas 2-5) dan segera melunasi kredit berjalan jika ada.

Data Diri

Tips agar KPR disetujui bank kedua adalah memastikan data diri sesuai dan sinkron. Kesesuaian data diri yang dimaksud adalah nama dan nomor KTP (Kartu Tanda Penduduk) haruslah sama dengan KK (Kartu Keluarga).

Berdasarkan pengalaman kami sebagai pengembang perumahan subsidi dan komersil, acapkali kami temukan kendala seperti nama dan nomor berbeda antara KTP dan KK dan KTP belum terdaftar di dukcapil. Ini dapat memperlambat proses sebelum KPR disetujui bank.

REKOMENDASI KAMI : Pastikan data diri (KTP dan KK) sinkron dan telah terdaftar di dukcapil.

NPWP dan SPT Tahunan

Lapor SPT

Mempunyai NPWP (Nomor Induk Wajib Pajak) merupakan salah satu syarat pengajuan KPR baik KPR subsidi atau KPR komersil.

Apabila sudah punya NPWP, maka lapor SPT (Surat Pemberitahuan Tahunan) tiap tahun adalah sebuah kewajiban. Jika sudah punya NPWP dan telah lapor SPT tiap tahun maka anda tidak perlu khawatir. Jika sudah punya NPWP namun belum lapor SPT maka segera lapor SPT untuk tahun yang belum dilapor terhitung sejak NPWP itu dibuat. Sekarang lapor SPT sudah lebih mudah karena bisa via online.

Apabila belum mempunyai NPWP, maka segeralah buat di kantor pajak daerah anda karena pengalaman kami mengatakan berkas KPR tidak akan diproses jika belum ada NPWP. Hal ini tentu saja menunda KPR disetujui oleh bank.

REKOMENDASI KAMI : Lapor SPT untuk tahun yang belum dilapor dan bagi yang belum ada NPWP untuk segera buat.

Mutasi Rekening

Rekening koran atau mutasi rekening tiga bulan terakhir termasuk salah satu poin paling penting supaya KPR disetujui bank. Bank lebih suka jika rekening aktif, artinya ada putaran uang masuk dan keluar di rekening.

Bagi pembeli rumah tidak ready stock (masih tahap belum atau sedang dibangun) maka sembari pengembang perumahan membangun rumah anda, anda bisa memperbaiki mutasi rekening anda. Mulailah bertransaksi melalui rekening anda, dapat berupa setor uang ke rekening, tarik uang dan transfer.

Selain itu konsultasikanlah kepada pengembang properti tempat anda mengambil rumah agar hasil dapat maksimal dan KPR disetujui dengan cepat.

REKOMENDASI KAMI : Rapikan mutasi rekening dengan cara bertransaksi melalui rekening selama 3 bulan terakhir sebelum pengajuan KPR.

Uang Muka atau DP

Tiap perumahan baik komersil atau subsidi memerlukan uang muka atau DP (Down Payment) karena plafon bank tidak ada yang 100%. Logikanya sangat sederhana, semakin besar DP yang ditaruh maka kemungkinan KPR disetujui bank juga akan besar, dan sebaliknya.

REKOMENDASI KAMI : Tambah DP jika ada uang lebih agar bank lebih yakin terhadap kita.

Durasi KPR

Durasi KPR berhubungan dengan usia calon debitur. Seperti yang kita ketahui, jika durasi KPR lama artinya angsuran semakin rendah dan sebaliknya. Tapi tidak semua orang dapat mengambil durasi kredit yang lama tanpa memperhatikan usia mereka.

Contohnya, jika usia calon debitur saat pengajuan KPR adalah 40 tahun, dan calon debitur tersebut ingin mengambil durasi KPR selama 20 tahun, maka kemungkinan KPR disetujui adalah sangat kecil karena ia akan berumur 60 tahun saat mendekati akhir durasi KPR. Batas usia pensiun di Indonesia berkisar 55-65 tahun tergantung kebijakan masing – masing bank.

Dari contoh kasus diatas, maka dapat disimpulkan bahwa sebelum memutuskan durasi KPR yang diinginkan, harus disesuaikan dengan umur calon debitur.

Ada rumus sederhana yang boleh dipakai untuk menentukan batas maksimal durasi KPR agar lolos KPR bank. Rumus tersebut adalah 55 dikurang umur calon debitur. Contoh umur debitur adalah 40 tahun, maka 55 – 40 = 15 maka batas maksimal pengajuan KPR adalah 15 tahun.

REKOMENDASI KAMI : Sesuaikan durasi KPR berdasarkan umur anda dengan menggunakan rumus diatas.

Pekerjaan dan Penghasilan

Melihat dari kacamata bank, pekerjaan terbagi menjadi 3 jenis : pekerjaan tetap, pekerjaan bebas dan wiraswasta. Pekerjaan tetap mencakup pekerjaan yang menerima gaji tetap tiap bulan seperti karyawan swasta dan PNS (Pegawai Negeri Sipil). Pekerjaan bebas mencakup pekerjaan yang berpenghasilan tidak tetap seperti ojek online dan freelancer. Wiraswasta adalah orang yang menjalankan usaha sendiri.

Dari ketiga jenis pekerjaan diatas, bank paling menyukai orang yang mempunyai pekerjaan tetap karena penghasilan lebih pasti. Apakah pekerjaan bebas dan wiraswasta akan ditolak jika mengajukan KPR? Jawabannya tidak, masih ada bank yang menerima pekerjaan bebas dan wiraswasta namun pasti akan diseleksi lebih ketat lagi oleh bank menyebabkan kemungkinan KPR disetujui agak kecil.

Untuk perhitungan penghasilan harus 3 kali lebih besar dari angsuran. Ambil contoh jika mengambil perumahan subsidi di Jambi, batas maksimal harga rumah subsidi untuk 2020 adalah Rp. 150.500.000,-, dengan perhitungan ambil durasi KPR 15 tahun dan angsuran sebesar Rp. 1.100.000,-/bulan maka penghasilan wajib minimal Rp. 3.300.000 agar KPR disetujui bank.

REKOMENDASI KAMI : Sesuaikan angsuran KPR (durasi KPR) dengan penghasilan.

Waktu

Tidak dapat dipungkiri waktu dalam mengajukan KPR berpengaruh terhadap kecepatan bank memproses berkas.

Waktu yang kurang tepat untuk mengajukan KPR rumah adalah awal bulan dan akhir tahun. Awal bulan karena berkas KPR yang masuk banyak sehingga bank akan lebih selektif. Akhir tahun bank umunya tidak akan memproses KPR karena pada periode ini fokus mereka tertuju pada kegiatan tutup buku sehingga proses KPR akan ditunda sampai awal tahun depan.

Waktu yang tepat untuk mengajukan KPR adalah akhir bulan karena di saat itu bank perlu mencapai target kredit mereka.

REKOMENDASI KAMI : Ajukan KPR disaat yang tepat yaitu akhir bulan agar memperbesar kemungkinan KPR disetujui bank.

Lokasi Properti

Seperti yang sudah dibahas sebelumnya diatas, lokasi properti berpengaruh karena ini merupakan jaminan atau kolateral kredit anda. Bank harus menghitung skenario terburuk, yaitu KPR macet dan ketika itu terjadi harus melakukan prosesi lelang properti.

Bakal susah untuk menemukan pembeli jika lokasi properti tidak bagus atau tidak ada potensi berkembang. Pertimbangkan juga lingkungan dan fasilitas umum disekitar properti yang ingin dibeli. Contohnya properti dengan akses masuk kecil yang hanya dapat dilalui sepeda motor akan sulit untuk dapat diterima bank.

REKOMENDASI KAMI : Cermatlah dalam menentukan pilihan lokasi properti yang ingin dibeli.

Wawancara

Wawancara agar KPR disetujui bank

Proses wawancara baik itu tatap muka, via telfon atau datang langsung ketempat kerja pasti dilakukan oleh tim analis bank supaya lebih mengenal anda sebelum memutuskan memberikan KPR kepada anda.

Usahakan agar tidak gugup ketika tim analis bank mewawancarai anda. Latihan dulu sebelum proses wawancara bila perlu agar memperbesar kemungkinan KPR disetujui oleh bank. Perlu diingat bank tidak hanya melihat jawaban anda, tapi juga bahasa tubuh anda.

REKOMENDASI KAMI : Latihan sebelum proses wawancara. Konsultasikan dengan pengembang perumahan pertanyaan apa yang biasa ditanyakan oleh bank.

Kontak

Untuk poin ini sangatlah sederhana. Anda hanya perlu memastikan nomor telfon yang dapat dihubungi dan standby (jaga-jaga) apabila orang bank mengontak anda.

Walaupun ini sederhana, banyak kami temukan calon debitur yang sulit untuk dibubungi. Dari sudut pandang bank, jika dari awal calon debitur sudah susah dihubungi akan membuat pusing ketika penagihan bagi calon debitur yang terlambat atau menunggak angsuran.

REKOMENDASI KAMI : Berikan nomor kontak yang dapat dihubungi dari ponsel yang sering anda gunakan.

KESIMPULAN

Setelah mengulas tips – tips diatas, kami yakin pengajuan KPR anda pasti disetujui oleh bank. Selain itu, proses KPR akan lebih cepat dibanding yang lain karena telah sesuai dengan apa yang bank inginkan. Lebih baik kita repot di awal demi sebuah keberhasilan daripada grasa-grusu mengumpulkan dokumen namun ujung – ujungnya ditolak bank.

Bagi yang berdomisili di Jambi dapat melihat – lihat proyek perumahan kami disini.

HUBUNGI KAMI
Facebook : Perumahan Jambi
Instagram : rumahjambi
Marketing :

0821 8118 2003 (Kevin)
0823 800 900 60 (Yanti)
0823 8574 4500 (Boya)
0823 7504 8879 (Cici)
0812 7155 3316 (Sely)
0821 4233 3388 (Indra)


Categories: Uncategorized

0 Comments

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *